Bästa hemförsäkring: jämförelse av försäkringsbolag

Vad är en hemförsäkring?

En hemförsäkring är ett ekonomiskt skydd för privatpersoner och fungerar som en säkerhet vid oförutsedda händelser kopplade till bostaden eller personer boende i bostaden. Den är ett sätt för privatpersoner att ta mindre risk, genom att istället betala en försäkringspremie månadsvis. Om en skada eller olycka inträffar, får försäkringstagaren ersättning av försäkringsbolaget, minus självrisken.

Vilka olika typer av hemförsäkringar finns det?

Det finns 5 olika typer av hemförsäkringar, dessa är:

• Hemförsäkring för bostadsrätt
• Hemförsäkring för hyresrätt
• Villaförsäkring
• Fritidshusförsäkring
• Studenthemförsäkring

Så kallade ”studentförsäkringar” är egentligen bara en vanlig hemförsäkring fast till reducerat pris och med begränsad omfattning. Det är en justerad hemförsäkring som endast ger ett grundläggande skydd för att hålla priset så lågt som möjligt.

Vilken är den bästa hemförsäkringen just nu?

Enligt BästHemförsäkring.nu, som drivs av Eva Johansson, är Hedvig den bästa hemförsäkringen just nu. Den har ingen bindningstid, hög kundnöjdhet och låga försäkringspremier.

1. Hedvig

Hedvig har etablerat sig som en digital utmanare på den svenska försäkringsmarknaden. Deras affärsidé har deras app i centrum och användarupplevelsen där är bra. Däremot är det ett bolag som kanske inte passar den icke-digitala generationen lika bra, vilket är varför de främst riktar sin marknadsföring mot unga. Fördelen med dess digitala uppbyggnad är att allting går snabbt, inklusive skadereglering som i vissa fall inte tar mer än några minuter.

Premierna hos Hedvig är generellt lägre än genomsnittet. Detta eftersom de fokuserar på att hålla marginalen nere och istället höja effektiviteten genom det digitala. Premieökningar efter det första året har dock noterats i många recensioner på nätet.

2. Gofido

Gofido är även de en modern försäkringsaktör med fokus på digital enkelhet. Det som skiljer de från andra hemförsäkringar är att man som försäkringstagare har makten helt i egna händer. Grundskyddet är mycket litet, för att försäkringstagaren själv ska kunna anpassa täckningen helt själv. Allt kan justeras, från försäkringsbelopp, till självrisker och tillägg.

Villkorsmässigt placerar sig Gofido i mittensegmentet med standardiserade täckningsområden utan större avvikelser från andra i branschen. Däremot beskrivs deras skadereglering ofta som effektiv och kunder nämner ofta att de har korta handläggningstider.

3. Länsförsäkringar

Länsförsäkringar är en av marknadens äldsta och mest etablerade försäkringsbolag. De har en kundägd struktur med regionala bolag över hela landet. Dessa lokala kontor erbjuder anpassad service, ja, till och med återbäring under lönsamma år!

Villkoren hos Länsförsäkringar är robusta med få undantag vilket många försäkringstagare uppskattar. Premienivån däremot, ligger definitivt i det övre segmentet. Det breda skyddet och personlig service är det som säljer Länsförsäkringars högre priser till de flesta. Många kan tänka sig betala lite extra, bara på grund av den otroliga trygghet som Länsförsäkringars varumärke utstrålar.

4. Gjensidige

Gjensidige har flexibla försäkringspaket där kunder själva kan anpassa skyddsnivån. Det är ett Norskt försäkringsbolag som har en historia som sträcker sig över 200 år tillbaka i tiden. Nu på senare år har de satsat hårt på sin expansion till Sverige, och det märks verkligen.

Skaderegleringen hos Gjensidige får generellt positiva omdömen för effektivitet och professionellt bemötande. Premienivån ligger någonstans i mittensegmentet, särskilt för personer över 3+ år. Vissa recensioner nämner dock att villkoren innehåller fler undantag än genomsnittet.

Vad kostar en hemförsäkring?

En hemförsäkrings kostnad skiljer sig beroende främst på bostadstyp, nedan är en lista på snittpremier:

• Hyresrättsförsäkring: 1500-4000 kr/år
• Bostadsrättsförsäkring: 2000-5500 kr/år
• Villaförsäkring: 3500-9000 kr/år
• Fritidshusförsäkring: 2500-6000 kr/år
• Studenthemförsäkring: 800-1800 kr/år

Dessa prisspann är breda eftersom många faktorer utöver bostadstyp påverkar de. Enligt jämförelsetjänsten tryggt är bostadsort och bostadsyta också stora faktorer för prissättning på hemförsäkringar.

Vilka saker påverkar premien på hemförsäkringar?

Prissättning för hemförsäkringar påverkas av många faktorer indelat i bostadsrelaterade faktorer, tekniska parametrar och administrativa faktorer.

Bostadsrelaterade faktorer

1. Bostadsort: Bostadsområden med hög skadefrekvens (exempelvis översvämningsrisk eller högre inbrottsstatistik) har högre premier.
2. Bostadens konstruktion: Byggnadsmaterial, ålder och skick påverkar risken för skador, därför även hemförsäkringens pris.
3. Boendeyta: Större bostäder medför större risk, även biyta i form av trädgårdar, attefallshus eller garage räknas in.
4. Säkerhet: Att ha larm, säkerhetsdörrar, brandsläckare och vattenläckageskydd sänker ofta premien med cirka 30kr/mån.

Försäkringstekniska parametrar

1. Vald självrisk: En högre självrisk ger lägre premie. Detta eftersom det tar bort mer av risken från försäkringsbolaget.
2. Försäkringsomfattning: Tillägg och högre försäkringsbelopp ökar premien.
3. Skadehistorik: I vissa fall kan tidigare skadeanmälningar påverka riskbedömningen negativt. En del försäkringsbolag kan till och med neka dig som kund om du har för många försäkringsärenden.
4. Antal boende: Eftersom hemförsäkringar även täcker de boende i bostaden så blir premien högre när det bor flera på adressen.

Administrativa faktorer

1. Kundrelation: Att till exempel samla alla försäkringar hos samma försäkringsbolag kan sänka premien med 10-25%.
2. Medlemsrabatter: Fackförbund eller kundägda försäkringsbolag kan göra att man får rabatter eller mer förmånliga villkor.
3. Vad kan man göra för att sänka kostnaden på sin hemförsäkring?
4. Det lättaste sättet att sänka kostnaden på sin hemförsäkring är att höja självrisken, begränsa innehållet och byta försäkringsbolag.
5. Höja självrisken: Att höja självrisken gör att premien sänks. Då står försäkringsbolaget för mindre del av risken och det blir då billigare för försäkringstagaren.
6. Begränsa innehållet: Att sänka försäkringsbelopp, exkludera vissa delar och inte ha några tillägg gör att premien blir billigare överlag.
7. Byta försäkringsbolag: Olika försäkringsbolag kan skilja sig upp till 50% i pris för liknande villkor. Jämförelse av hemförsäkringar är därför ett bra första steg för att sänka månadskostnaden.
8. Man kan också försöka förhandla med försäkringsbolaget. I vissa fall kan man på så sätt sänka sin premie, trots att man inte förändrar avtalet i övrigt. Detta ger bäst effekt om man till exempel säger att man annars byter bolag, eller att man har många skadefria år.

Vad innehåller en hemförsäkring?

En grundläggande hemförsäkring inkluderar följande:

• Egendomsskydd: Både lösöre (möbler, elektronik, kläder och annat värdefullt) och fast inredning täcks av hemförsäkringen. Titta på beloppsgränser och kom ihåg att kvitton eller annan dokumentation krävs för att bevisa sakers faktiska värde vid en skadeanmälan.
• Ansvarsskydd: Täcker skadeståndsanspråk om försäkringstagaren av misstag orsakar skada på andra personer eller deras egendom.
• Rättsskydd: Vid tvister eller rättsprocesser där du som privatperson blir stämd täcks advokatkostnader av försäkringsbolaget. Juridisk rådgivning och eventuella rättegångskostnader inkluderas ofta upp till 75 000 kr per år.
• Skador på fastigheten: Hemförsäkringen täcker skador orsakade av brand, blixtnedslag, vatten- och fuktskador, inbrott, stöld och skadegörelse.
• Reseskydd: Alla hemförsäkringar inkluderar ett grundläggande reseskydd i upp till 45 dagar.

Vilka tillägg finns på hemförsäkringar?

Det finns många tillägg på hemförsäkringar, vilka som finns skiljer sig beroende på försäkringsbolag. Nedan är en lista över alla tillägg, några av vilka inkluderas i grundskyddet hos enskilda försäkringsbolag:

• Bostadsrättstillägg: Täcker underhållsansvar som bostadsrättsinnehavaren har för fast inredning och ytskikt. Detta tillägg måste tecknas om man bor i bostadsrätt, ofta kallas det till och med för ”bostadsrättsförsäkring”.  Ökar premien med cirka 30%.
• Allriskförsäkring (även kallad drulleförsäkring): Omfattar plötsliga och oförutsedda händelser, till exempel om man tappar datorn i golvet eller mobilen får vattenskador. Kostar cirka 35 kr/mån.
• ID-skydd: Erbjuder hjälp och juridiskt stöd vid identitetsstöld, ibland även bevakning av personuppgifter och hjälp att återställa kreditvärdighet efter bedrägerier. Kostar cirka 30 kr/mån.
• Utökat reseskydd: Förlänger den ordinare reseskyddsperioden (45 dagar) och kan inkludera avbeställningsskydd, ersättning för försenat bagage, eller täcka särskilt riskfyllda aktiviteter.
• Elektronikförsäkring: Fullförsäkrar elektronik och kan ibland inkludera lägre åldersavdrag.
• Golfförsäkring: Specialiserat skydd för dyr golfutrustning.

Vilket tillägg är mest värda pengarna?

Allriskförsäkring är det bästa tillägget att ha på en hemförsäkring. För endast 300-600 kr/år i adderad kostnad får man täckning för alla oberäknerliga händelser som kan uppstå. Nästan allt man kan tänka sig går på drulleförsäkringen, till exempel sprickor i mobilen eller glasögon som gårr sönder.

Vad inkluderas inte i hemförsäkringen?

Även om mycket täcks av en bra hemförsäkring, finns det även begränsningar och vanliga undantag. Dessa inkluderar:

• Skador orsakade av bristande underhåll: Om försäkringstagaren inte underhåller hemmet så kommer försäkringsbolaget inte betala ut när något går sönder.
• Gradvisa skador: Såsom fuktskador som utvecklats över tid, slitage, åldersrelaterade försämringar samt skadedjur (med undantag för vissa försäkringsbolag) är vanliga undantag, även i de bästa hemförsäkringarna.
• För dyra värdesaker: Ofta begränsar hemförsäkringen ersättning till 75 000 kr per föremål. Om man till exempel har dyra klockor får dessa istället inkluderas i ett tillägg.
• Force majeure: Det finns vissa händelser som benämns som ”force majeure” i försäkringens villkor. Detta är exempelvis krig eller större naturkatastrofer.

Hur tecknar man en hemförsäkring?

Att teckna en hemförsäkring görs genom att skicka in en ansökan med bostadsuppgifter, personuppgifter och sedan betala den första premien. Följ dessa steg för att teckna en hemförsäkring:

1. Skicka in ansökan. I din försäkringsansökan behöver försäkringsbolaget uppgifter om bostaden samt de boende. Idag får man nästan alltid ett prisestimat direkt när man påbörjar ansökan via nätet.
2. Betala den första premien. När försäkringsbolaget har gått igenom ansökan och accepterar dig som försäkringstagare betalar du in den första premien. Detta kan antingen göras månadsvis, kvartalsvis eller årsvis beroende på vad du väljer. Ofta får man en liten rabatt om man betalar per år.

Det är alltid rekommenderat att använda en jämförelsetjänst innan man tecknar hemförsäkringen. Man vet inte vad man går miste om förrän man  faktiskt tittat ordentligt.

Måste man ha en hemförsäkring?

Nej, man måste inte ha en hemförsäkring enligt lag. Däremot är det många bostadsrättsföreningar som genom stadgarna kräver medlemmar att ha bostadsrättsförsäkring. Även hyresrättskontrakt innehåller ofta klausuler som kräver att hyresgästen har hyresrättsförsäkring.

Vilka fördelar finns det med att skaffa hemförsäkring?

Det finns många fördelar med att skaffa hemförsäkring, framför allt den ekonomiska trygghet som den ger. Man förhindrar ekonomiska katastrofer som kan uppstå vid riktigt stora skador (bränder, tvister eller skadegörelse). Samtidigt gör ansvarsskyddet att man inte riskerar personlig konkurs vid skadeståndskrav från tredje part.

Enligt statistik från SCB har 97 procent av Sveriges befolkning en hemförsäkring. Detta visar på de många fördelarna med att skaffa hemförsäkring.