Lån med betalningsanmärkning

Lån med betalningsanmärkning (tabell)

Tabellen visar vilket kreditupplysningsföretag varje aktör använder och hur aktören ser på betalningsanmärkningar. Då ser du direkt var du kan söka utan en UC-förfrågan och vilket villkor som gäller för anmärkningar.

Aktör	Kreditupplysning	Betalningsanmärkningar
Zmarta	UC	Ja, om de inte är för många eller för färska
Enklare	UC	Ja, hos flera långivare
Lendo	UC	Ja, upp till 150 000 kr
Brixo	Dun & Bradstreet	Ja, ingen fast gräns
Thorn	Anges inte	Ja
Fairlo	Dun & Bradstreet	Individuell bedömning
Ferratum	Creditsafe	Upp till sex

Kan man få lån med betalningsanmärkning?

Ja, det går att låna med betalningsanmärkning, men det är svårt att få lån hos vanliga banker. Många av dem säger nej, till exempel Resurs Bank, medan vissa direkta långivare och en del av långivarna hos låneförmedlarna gör en individuell bedömning.

En betalningsanmärkning registreras när du har fått ett utslag om att betala en skuld, till exempel efter ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Det kan börja med en obetald faktura, men även obetalda parkeringsböter, trängselskatt eller en missbrukad kredit kan ge en anmärkning. Det är kreditupplysningsföretagen som registrerar anmärkningen, inte myndigheten.

Enligt UC är det viktigaste för långivaren hur färsk anmärkningen är. Efter ungefär sex månader utan nya negativa uppgifter sjunker risken ofta märkbart. Även Lendo och Brixo nämner sex månader i sina villkor.

Betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden

Det är viktigt att skilja på en betalningsanmärkning och ett aktuellt skuldsaldo. Anmärkningen visar att du har haft betalningsproblem. Ett skuldsaldo betyder att du fortfarande har obetalda skulder registrerade hos Kronofogden.

Med ett skuldsaldo är det i praktiken stopp för nya lån. Zmarta, Brixo, Thorn och Fairlo kräver att skulden är betald, och Lendo samarbetar inte med någon långivare som lånar ut till den som har skuld hos Kronofogden. Har du ett skuldsaldo är första steget att betala skulden eller göra upp en avbetalningsplan.

Vanliga krav för att få lån trots betalningsanmärkning

• Ålder: Minst 18 år hos Zmarta och Lendo och 21 till 24 år hos de direkta långivarna.
• Inkomst: Fast inkomst, ofta minst 100 000 till 200 000 kr per år.
• Folkbokföring: Folkbokförd i Sverige, hos vissa i minst ett till tre år.
• Skuldsaldo: Inget aktuellt skuldsaldo och ibland inga utmätningsförsök de senaste åren.
• Anmärkningar: Få och inte för färska. Ett tak anges sällan.

En medsökande med god ekonomi kan öka dina chanser att få lån.

Vad kostar ett lån med betalningsanmärkning?

Ett privatlån med betalningsanmärkning kostar oftast betydligt mer än ett vanligt privatlån, eftersom långivaren tar ut en högre ränta när risken är högre. Lagen sätter dock ett tak för hur dyrt det får bli.

Sedan den 1 mars 2025 får den nominella räntan inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2,00 % under andra halvåret 2026, så räntetaket ligger på 22 %. De totala kostnaderna för krediten får heller inte bli högre än det lånade beloppet.

Räkneexempel: 10 % jämfört med 22 % ränta

Skillnaden mellan en låg ränta via en förmedlare och en ränta vid taket blir stor över tid. Exemplet gäller ett annuitetslån på 150 000 kr med 6 års återbetalningstid och 495 kr i uppläggningsavgift.

Nominell ränta	Månadskostnad	Total räntekostnad	Effektiv ränta
10 %	cirka 2 779 kr	cirka 50 079 kr	cirka 10,60 %
22 %	cirka 3 769 kr	cirka 121 362 kr	cirka 24,53 %

Med 22 % ränta betalar du alltså över 71 000 kr mer i ränta för samma lån. Därför lönar det sig att pröva en låneförmedlare innan du vänder dig till en direkt långivare med hög ränta.

Ränteavdraget gör heller ingen skillnad längre. Från och med inkomståret 2026 ger räntan på lån utan säkerhet, som blancolån och kortkrediter, inget ränteavdrag enligt Skatteverket. Bara lån med säkerhet, som bolån, ger fortfarande avdrag.

Lån utan UC med betalningsanmärkningar

Ett lån utan UC betyder att långivaren tar sin kreditupplysning från ett annat kreditupplysningsföretag, till exempel Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Det är fortfarande en fullständig kreditprövning, och en betalningsanmärkning syns hos alla kreditupplysningsföretag.

Fördelen är att din ansökan inte registreras som en förfrågan i UC:s register. Där ligger en förfrågan kvar i ett år innan den gallras, och många förfrågningar på kort tid kan sänka din kreditvärdighet hos långivare som använder UC. Vill du ansöka om lån utan att det syns hos UC kan du välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag. Tabellen ovan visar vilka. Hela jämförelsen finns i guiden om lån utan UC.

Nackdelen är priset. Långivarna utan UC i jämförelsen har nominell ränta på cirka 20 till 22 % och lägre maxbelopp än förmedlarna. Förmedlarna tar i stället en enda kreditupplysning via UC, oavsett hur många långivare som får din ansökan.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år för en privatperson, oavsett om skulden är betald. Det följer av kreditupplysningslagen, och enligt UC tas en anmärkning från den 14 februari 2025 bort den 14 februari 2028.

Anmärkningen ska visa om du betalade i rätt tid, så den ligger kvar hela perioden även om skulden är reglerad. Har du beviljats skuldsanering finns en anmärkning i fem år från beslutet, eller så länge betalningsplanen pågår om den är längre.

Från den 20 november 2026 måste kreditupplysningsföretaget meddela dig inom 30 dagar när en betalningsförsummelse kopplad till ett kreditavtal registreras. Vill du veta vad som står om dig har du rätt att kostnadsfritt begära ut uppgifterna från kreditupplysningsföretaget, enligt Integritetsskyddsmyndigheten.

Samla lån med betalningsanmärkning

Att lösa flera dyra lån och krediter med ett nytt lån kan sänka månadskostnaden. Den totala kostnaden blir däremot bara lägre om det nya lånet har lägre ränta, och förlänger du återbetalningstiden kan den bli högre. Så fungerar det när du vill samla lån.

Ett exempel visar varför. En kredit på 30 000 kr med 22 % nominell ränta och 59 kr i aviavgift kostar cirka 1 615 kr i månaden om den betalas av på 2 år, totalt cirka 38 768 kr. Sträcker du ut samma kredit på 5 år sjunker månadskostnaden till cirka 888 kr, men totalt betalar du cirka 53 254 kr.

Konsumentverket avråder från att ta ett lån för att lösa andra lån när ekonomin redan är ansträngd. Det gäller särskilt om du har svårt att betala det du är skyldig. Kontakta hellre långivaren och försök komma överens om en avbetalningsplan.

Regler som skyddar dig när du lånar

Konsumentkreditlagen kräver att långivaren alltid gör en kreditprövning och bara beviljar krediten om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka den. Det gäller även när du har en betalningsanmärkning.

Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen av en ny lag. Kreditprövningen ska då vara grundlig och göras i ditt intresse, och räntetaket och kostnadstaket finns kvar. Den gamla lagen fortsätter att gälla för avtal som har tecknats före den 20 november 2026.

Du har 14 dagars ångerrätt när du har tecknat ett lån, och du har alltid rätt att betala tillbaka lånet i förtid.

Risker och alternativ när du vill låna pengar med betalningsanmärkning

Den största risken när du lånar trots betalningsanmärkning är att en ny skuld gör en redan ansträngd ekonomi värre. Om du inte betalar i tid går skulden till inkasso och kan hamna hos Kronofogden. Det ger nya anmärkningar som påverkar möjligheten att låna, hyra bostad och teckna abonnemang i flera år.

Enligt Kronofogden hade 449 703 personer en skuld där vid slutet av 2025, 3 % fler än året före. Den sammanlagda skulden var 154 miljarder kr.

Innan du ansöker om lån kan det vara värt att pröva alternativen:

• Budget- och skuldrådgivning: Alla kommuner ska erbjuda kostnadsfri rådgivning under sekretess och hjälp att förhandla med borgenärer.
• Avbetalningsplan: Kontakta den du är skyldig och försök komma överens om att dela upp skulden.
• Skuldsanering: För den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid kan Kronofogden besluta om en betalningsplan, normalt på fem år.

Så kan du förbättra din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten blir bättre framför allt när du betalar alla räkningar i tid och undviker att ta flera lån medan anmärkningen åldras. Ju längre tid som har gått sedan den senaste anmärkningen, desto lättare blir det att få ett lån med bättre villkor. Vi går igenom vad som styr bedömningen i guiden om lån med låg kreditvärdighet.

Det här kan du göra:

• Betala i tid: Varje ny sen betalning kan ge en ny anmärkning och förlänga tiden innan du får bättre villkor.
• Undvik många ansökningar: Varje kreditupplysning syns i ett år. Använd hellre en förmedlare som tar en enda upplysning.
• Minska dina skulder: Lägre skuldsättning i förhållande till inkomsten gör dig till en tryggare låntagare.
• Kontrollera dina uppgifter: Begär ut din kreditupplysning och kontakta kreditupplysningsföretaget om något är fel.

Vanliga frågor

Vilka banker ger lån med betalningsanmärkning?

Många banker beviljar inte lån till den som har en anmärkning. Du har störst chans hos låneförmedlare som Zmarta, Enklare och Lendo, som når långivare som godkänner anmärkningar. Även direkta långivare som Brixo, Thorn, Fairlo och Ferratum lånar ut trots anmärkning. Flera av dem jämför vi också i guiden om snabblån.

Får man lån trots betalningsanmärkningar och många UC-förfrågningar?

Det är möjligt men svårare, eftersom många förfrågningar på kort tid tyder på att du söker kredit på flera håll. Välj en förmedlare som tar en enda kreditupplysning, eller en långivare som använder Dun & Bradstreet eller Creditsafe i stället för UC.

Försvinner min betalningsanmärkning om jag betalar skulden?

Nej. Anmärkningen ligger kvar i tre år från registreringen även om skulden är betald. Att betala är ändå viktigt, eftersom många långivare bara beviljar lån när skulden är betald.

Kan jag få lån om jag har ett skuldsaldo hos Kronofogden?

I praktiken nej. De långivare och förmedlare i jämförelsen som anger ett krav kräver att du inte har något aktuellt skuldsaldo. Betala skulden eller kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning först.

Finns det långivare som garanterar lån trots anmärkning?

Nej. Det finns inget lån med hög beviljandegrad som är garanterat. Varje långivare måste enligt lag göra en kreditprövning och får bara bevilja lånet om du kan betala tillbaka det. Den som lovar lån utan prövning bör du undvika.

Skrivet av

Börsvärlden

Börsvärlden är en finansiell nyhetskanal och modern “konceptbyrå” med en målsättning att sticka ut i det finansiella mediebruset och ge dig informationen som du inte läser i övrig finansmedia. Vår ambition är inte att vara störst, snabbast eller att konkurrera med de rena nyhetsbyråerna.