Lån med låg kreditvärdighet

Lån med låg kreditvärdighet (tabell)

Tabellen visar vilken kreditupplysning varje aktör tar och hur den ser på betalningsanmärkningar. Det är de två uppgifter som oftast avgör om du får ett ja.

Aktör	Kreditupplysning	Betalningsanmärkningar
Sambla	UC	Upp till tio
Lendo	UC	Ja, upp till 150 000 kr
Zmarta	UC	Stoppar inte ansökan
Bluestep	UC	Ja, med bostad som säkerhet
Brixo	Dun & Bradstreet	Ja, men ingen skuld hos Kronofogden
Fairlo	Dun & Bradstreet	Inte automatiskt avslag
Ferratum	Creditsafe	Upp till sex

Vad innebär låg kreditvärdighet?

Låg kreditvärdighet innebär att långivarna bedömer att det är hög risk att du inte betalar tillbaka ett lån. Kreditvärdighet är ett mått på den risken, och när den är låg säger långivaren nej eller tar ut en högre ränta.

Ditt kreditbetyg hos UC mäts bland annat med UC Score, en skala från 0 till 999 där ett högre värde är bättre. Långivaren ser också UC:s riskprognos, som visar sannolikheten att du får en betalningsanmärkning inom 12 månader.

Det här påverkar din kreditvärdighet mest:

• Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden: väger tyngst och ger ofta en dålig kreditvärdighet.
• Befintliga skulder: många lån och stora krediter i förhållande till inkomsten sänker betyget.
• Inkomst: taxerad inkomst från de två senaste deklarationerna.
• Antal kreditupplysningar: många förfrågningar syns i 12 månader och kan tolkas som att du har svårt att få lån.
• Personliga uppgifter: till exempel ålder, adressändringar och om du äger en bostad.

Det finns fler kreditupplysningsföretag än UC, som Creditsafe och Dun & Bradstreet. De använder delvis samma uppgifter men räknar på egna sätt, så samma person kan få olika bedömning hos olika företag.

Hur får man lån med en svag kreditvärdighet?

Du får lättast lån genom att ansöka via en låneförmedlare som samarbetar med långivare som erbjuder lån till personer med låg kreditvärdighet. Då når du många långivare med en enda förfrågan hos UC.

Att söka hos flera banker en och en är det sämsta sättet. Varje ansökan registreras som en ny förfrågan, och fler förfrågningar gör det ännu svårare att låna nästa gång.

Så ökar du chansen att få lån:

• Jämför lån via en förmedlare: en ansökan och en UC, men erbjudanden från många långivare, så att du kan hitta ett lån som passar.
• Ansök med en medsökande: en medsökande med stabil inkomst och god kreditvärdighet sänker risken för långivaren.
• Välj ett mindre lån: små lån är lättare att få beviljade än stora.
• Lämna säkerhet: äger du en bostad kan ett lån med bostaden som säkerhet ge både ja och låg ränta.
• Jämför olika typer av lån: en kontokredit med lägre kreditgräns kan beviljas när ett privatlån inte gör det.

Vill du se fler lån där kraven är lägre har vi på Börsvärlden en guide till lätta lån.

Låna utan UC trots svag kreditvärdighet

Ett lån utan UC är ett lån där långivaren tar kreditupplysningen hos ett annat företag, som Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Det är inte ett lån utan kreditupplysning: alla långivare måste pröva om du har råd att låna.

Fördelen är att förfrågan inte syns i UC:s register. Har du redan många förfrågningar där påverkar ett lån utan UC inte ditt UC-betyg ytterligare. I jämförelsen ovan tar Brixo och Fairlo kreditupplysningen hos Dun & Bradstreet och Ferratum hos Creditsafe. Hela jämförelsen finns i guiden om lån utan UC.

Den största nackdelen med lån utan UC är priset. Långivare som lånar ut utan UC har ofta högre ränta och lägre belopp än bankerna, och många av dem erbjuder kontokrediter i stället för vanliga privatlån. Ett lån utan UC kan därför vara rätt när du behöver låna pengar snabbt till ett mindre belopp. Det passar sällan när du vill ta ett lån på flera hundra tusen kronor.

Vad kostar ett lån när kreditvärdigheten är låg?

När kreditvärdigheten är låg kostar ett lån ofta flera gånger mer i ränta än ett vanligt privatlån, eftersom långivaren tar betalt för den högre risken.

Tar du ett lån på 100 000 kr i 5 år med 7,5 % nominell ränta och 495 kr i uppläggningsavgift blir månadskostnaden cirka 2 004 kr. Den totala räntekostnaden blir cirka 20 228 kr. Får du i stället 19,95 % nominell ränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift blir månadskostnaden cirka 2 672 kr. Räntekostnaden blir då cirka 58 796 kr. Den lägre kreditvärdigheten kostar alltså nästan 40 000 kr extra. Exemplen är räknade som annuitetslån med oförändrad ränta.

Titta alltid på den effektiva räntan när du ska jämföra lån. Den räknar in alla avgifter och visar vad lånet faktiskt kostar per år. På små kontokrediter kan månadsavgifterna göra den effektiva räntan mycket högre än den nominella.

Det finns ett tak för hur dyrt lånet kan bli. Enligt konsumentkreditlagen får räntan vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är 22,00 % andra halvåret 2026. Du behöver heller aldrig betala mer än lånebeloppet i ränta och avgifter. Taken gäller inte bostadskrediter.

Samla lån trots låg kreditvärdighet

Att samla lån betyder att du löser dina andra lån med ett nytt lån. Det kan sänka din månadskostnad och göra det lättare att betala i tid, vilket på sikt höjer din kreditvärdighet.

Har du 60 000 kr i dyra smålån och krediter med 24 % ränta och 3 år kvar betalar du cirka 2 354 kr i månaden. Totalt blir det cirka 84 743 kr. Samlar du dem i ett lån på 5 år med 11 % ränta och 495 kr i uppläggningsavgift blir månadskostnaden cirka 1 305 kr och den totala kostnaden cirka 78 768 kr. Du sparar alltså över 1 000 kr i månaden och dessutom cirka 6 000 kr totalt, trots den längre löptiden. Exemplen är räknade som annuitetslån.

Att samla lån lönar sig bara om räntan på det nya lånet är lägre. Förlänger du löptiden för mycket kan den totala kostnaden bli högre även om månadskostnaden sjunker. Äger du en bostad och vill samla dina lån kan ett lån med bostaden som säkerhet, som hos Bluestep, ge den största sänkningen.

Ta inte nya krediter när du har samlat lån. Annars får du snart flera lån igen, med en ännu sämre kreditvärdighet.

Hur kan du förbättra din kreditvärdighet?

Du kan förbättra din kreditvärdighet över tid genom att betala i tid, minska dina skulder och söka lån så sällan som möjligt. Det tar tid, men varje månad med betalningar i tid räknas.

Det här kan du göra:

• Betala alla räkningar i tid: en obetald räkning kan gå till inkasso och sedan till Kronofogden.
• Minska antalet krediter: säg upp kreditkort och kontokrediter du inte använder.
• Undvik många ansökningar: en förfrågan finns kvar hos UC i 12 månader och betyder mindre ju äldre den är.
• Vänta ut anmärkningen: en betalningsanmärkning finns kvar i tre år för en privatperson. Efter skuldsanering finns uppgiften kvar i fem år.
• Kontrollera dina uppgifter: du kan se ditt eget UC Score och vad som finns registrerat om dig.

Ju längre tid som går utan nya anmärkningar och förfrågningar, desto bättre blir din kreditvärdighet. Då kan du också få lägre ränta nästa gång du ansöker om ett lån.

Regler som skyddar dig när du lånar

Konsumentkreditlagen kräver att långivaren gör en kreditprövning och bara lånar ut pengar om du har råd att betala tillbaka. Det gäller även när du har låg kreditvärdighet.

Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag gälla. Kreditprövningen ska då vara grundlig och göras i ditt intresse, utifrån dina inkomster, utgifter och skulder. Långivarna blir också skyldiga att erbjuda lösningar som sänkt ränta eller anstånd om du får svårt att betala. Räntetaket och kostnadstaket finns kvar. Den gamla lagen gäller fortfarande för avtal som tecknats före den 20 november 2026.

Du har 14 dagars ångerrätt när du har tecknat ett lån, och du har alltid rätt att betala tillbaka lånet i förtid. Från och med inkomståret 2026 ger räntan på lån utan säkerhet inget ränteavdrag, enligt Skatteverket. Det gör privatlån och krediter ännu dyrare än tidigare.

Risker och om du inte kan betala

Den största risken när du lånar med låg kreditvärdighet är att du lånar mer än du har råd med. Hög ränta och flera lån samtidigt kan snabbt leda till att skulderna växer.

Om du inte betalar i tid går skulden till inkasso. Betalar du inte då heller kan långivaren ansöka hos Kronofogden. När skulden är fastställd i ett utslag kan du få en betalningsanmärkning, och Kronofogden kan sedan göra utmätning i din lön. En ny anmärkning sänker din kreditvärdighet i flera år och gör det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få lån.

De flesta lån har rörlig ränta, och räntan kan stiga när Riksbanken höjer styrräntan. Riksbanken har beslutat att höja styrräntan till 2 % från den 11 november 2026.

Får du svårt att betala, kontakta långivaren direkt innan skulden går vidare. Du kan också vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Rådgivningen är kostnadsfri och rådgivaren har sekretess. Rådgivaren kan hjälpa dig med budget, kontakt med dem du är skyldig och ansökan om skuldsanering. Ta inte nya sms-lån för att betala gamla.

Vanliga frågor om lån med låg kreditvärdighet

Kan man få lån med betalningsanmärkning?

Ja. Flera låneförmedlare samarbetar med långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Sambla tar emot ansökningar med upp till tio anmärkningar, och hos Lendo kan du låna upp till 150 000 kr. Du får dock oftast högre ränta. Vi jämför alla alternativ i guiden om lån med betalningsanmärkning.

Kan man ta lån med skulder hos Kronofogden?

Det är svårt. De flesta långivare kräver att du inte har någon aktiv skuld hos Kronofogden. Hos Zmarta kräver de långivare som säger ja en medsökande, och Bluestep kan lösa skulderna om du belånar en bostad du äger.

Finns det lån med svag kreditvärdighet utan UC?

Ja. Brixo och Fairlo tar kreditupplysningen hos Dun & Bradstreet och Ferratum via Creditsafe. Du slipper en ny UC-förfrågan, men räntan är ofta högre än hos bankerna.

Är sms-lån ett bra alternativ med dålig kreditvärdighet?

Sällan. Sms-lån och små snabblån har ofta höga avgifter som gör den effektiva räntan mycket hög. Välj hellre en låneförmedlare, där du kan få ett större lån till lägre ränta.

Kan man samla lån med dålig kreditvärdighet?

Ja, både via låneförmedlare och hos långivare som Bluestep. Med bostaden som säkerhet blir räntan oftast lägre. Det lönar sig bara om det nya lånet har lägre ränta än de gamla.

Hur lång tid tar det att förbättra sin kreditvärdighet?

En kreditupplysning väger mindre efter några månader och försvinner efter 12 månader. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år. Betalar du i tid och minskar dina skulder blir kreditvärdigheten bättre för varje månad.

Skrivet av

Börsvärlden

Börsvärlden är en finansiell nyhetskanal och modern “konceptbyrå” med en målsättning att sticka ut i det finansiella mediebruset och ge dig informationen som du inte läser i övrig finansmedia. Vår ambition är inte att vara störst, snabbast eller att konkurrera med de rena nyhetsbyråerna.